भारतीय रिजर्व बैंक को खुदरा डिजिटल रुपये (e₹) के लिए पहला पायलट प्रोजेक्ट शुरू किए हुए एक महीने से अधिक का समय हो गया है. इसे 1 दिसंबर, 2022 को लॉन्च किया गया था. इससे पहले, 1 नवंबर, 2022 को आरबीआई ने थोक खंड के लिए डिजिटल रुपये का पहला पायलट प्रोजेक्ट लॉन्च किया था.
लेकिन ऐसा लगता है कि डिजिटल रुपये को अपनाने और इसकी सफलता में कुछ और समय लग सकता है. पिछले महीने, यह बताया गया था कि कई बैंकरों ने बताया था कि ई-रुपये के लिए यूपीआई और नेट बैंकिंग मुख्य चुनौतियां हैं, क्योंकि दोनों पहले से मौजूद हैं और यूजर्स उनसे संतुष्ट हैं. ऐसे में लोगों को आरबीआई का डिजिटल रुपये अपनाने में समय लग सकता है.इस बीच, ई-रुपया अपने लिए कैसे जगह बनाता है, यह देखना बाकी है.
डिमोनेटाइजेशन (Demonetisation) वाले साल यानी कि साल 2016 में पेश किया गया, UPI भारत में बेहद लोकप्रिय हो गया है. ऐसे में भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा उपयोगकर्ताओं को ई-रुपये को भी आजमाने और अपनाने के लिए प्रेरित करने के साथ, दोनों के बीच के अंतर को समझना महत्वपूर्ण है.
आखिरकार, यूपीआई के मौजूदा लोकप्रिय भुगतान विकल्प से ई-रुपया कैसे अलग है, यह समझना यूजर्स के लिए मददगार साबित हो सकता है.
1. ई-रुपया लीगल टेंडर है, जबकि यूपीआई एक भुगतान माध्यम है
ई-रुपया और यूपीआई के बीच सबसे बड़ा अंतर यह है कि ई-रुपया स्वयं डिजिटल रूप में एक मुद्रा है और एक लीगल टेंडर है जो डिजिटल लेनदेन को सक्षम बनाता है, जबकि यूपीआई केवल एक मंच है जिसके माध्यम से लेनदेन डिजिटल रूप से होता है.
2. ई-रुपये के लिए बैंकों को मध्यस्थ की आवश्यकता नहीं है
यूपीआई में डिजिटल लेनदेन या एनईएफटी या आरटीजीएस जैसे इंटरनेट-आधारित बैंकिंग विधियों के माध्यम से बैंक के माध्यम से जाना चाहिए, जबकि ई-रुपया के मामले में पैसा एक डिजिटल वॉलेट से दूसरे में ट्रांसफर हो जाता है.
डिजिटल रुपये और यूपीआई के बीच के अंतर को स्पष्ट करते हुए, आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने पिछले महीने एक प्रेस कॉन्फ्रेंस के दौरान कहा था, "किसी भी यूपीआई लेनदेन में बैंक की मध्यस्थता शामिल होती है. लेकिन CBDC में पेपर करेंसी की तरह आप किसी बैंक पर जाते हैं करेंसी निकालते हैं और उसे अपने पर्स में रख लेते हैं. आप दुकान पर जाते हैं और अपने वॉलेट से पे करते हैं. इसी तरह, यहां भी आप डिजिटल करेंसी निकाल सकते हैं और अपने वॉलेट में रख सकते हैं जो आपके मोबाइल फोन में होगीऔर जब आप जाएंगे और एक दुकान में या किसी अन्य व्यक्ति को भुगतान करें, यह आपके वॉलेट से उसके वॉलेट में चला जाएगा. बैंक की कोई रूटिंग या मध्यस्थता नहीं है."
3. ई-रुपया सिर्फ करेंसी तक ही सीमित नहीं है
ई-रुपये का उपयोग भुगतान तक ही सीमित नहीं है क्योंकि यह एक प्रकार की मुद्रा है. ई-रुपया "खाते की इकाई" और "मूल्य का भंडार" होने के उद्देश्य से भी कार्य करता है. जबकि यूपीआई मूल्य के किसी भी रूप के स्टोर के ऊपर एक ओवरले इंफ्रास्ट्रक्चर की तरह है, जैसे बैंक खाते (जिनमें सामान्य मुद्रा है), प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट्स, क्रेडिट कार्ड आदि.
4. ई-रुपये के लेनदेन अधिक गुमनामी लाते हैं
ईटी की रिपोर्ट के मुताबिक, ई-रुपये का लेन-देन अन्य डिजिटल लेनदेन, जैसे कि यूपीआई, एनईएफटी और आरटीजीएस की तुलना में अधिक गुमनाम है, जैसा कि विशेषज्ञों ने बताया है. "कैश की मूलभूत विशेषता गुमनामी है. इसलिए गुमनामी उद्देश्यों के लिए मुद्रा का उपयोग किया जा सकता है. डिजिटल रुपये के मामले में गुमनामी कैसे सुनिश्चित की जाएगी, इसके विभिन्न सुझाव हो सकते हैं. आरबीआई के डिप्टी गवर्नर टी रबी शंकर ने पहले कहा था.''हम सबसे पहले बड़े पैमाने पर तकनीकी समाधानों को देख रहे हैं. यह भी है गुमनामी सुनिश्चित करने के लिए एक कानूनी प्रावधान प्राप्त करना संभव है."
रिपोर्ट के अनुसार, ई-रुपये के मामले में, हालांकि लेन-देन केंद्रीय बहीखाता में दर्ज किए जाते हैं, वे बहुत अधिक गुमनाम होते हैं, क्योंकि वॉलेट के मालिक सरकार या पारिस्थितिकी तंत्र में बिचौलियों के बारे में नहीं जानते हैं. जबकि यूपीआई या एनईएफटी या आरटीजीएस जैसे अन्य तरीकों के मामले में लेनदेन दो बैंक खातों के बीच होता है, और इसे आसानी से ट्रैक किया जा सकता है.
5. ई-रुपये के लेनदेन में एक निश्चित सीमा के बाद पैन की आवश्यकता होती है
वर्तमान में, एक निश्चित सीमा से अधिक नकद लेनदेन करने वाले व्यक्ति को अपना पैन जमा करने की आवश्यकता होती है. ई-रुपये पर भी यही नियम लागू होता है.
वर्तमान नियमों के अनुसार, पिछले साल मई में, सीबीडीटी ने लोगों के लिए चालू खातों, सहकारी बैंकों और डाकघरों सहित बैंक खातों से 20 लाख रुपये या उससे अधिक की निकासी या जमा के लिए एक वित्तीय वर्ष में अपने पैन कार्ड या आधार कार्ड नंबर का उल्लेख करना अनिवार्य कर दिया था. एक दिन में 50,000 रुपये से अधिक जमा करने पर भी पैन कार्ड नंबर की आवश्यकता होती है. जहां तक यूपीआई लेनदेन का संबंध है, किसी विशेष सीमा राशि से ऊपर पैन विवरण प्रस्तुत करने या इनपुट करने की कोई आवश्यकता नहीं है.
आरबीआई गवर्नर दास ने कहा, "कागजी मुद्रा और डिजिटल मुद्रा के बीच कोई अंतर नहीं है. आयकर विभाग के पास नकद भुगतान के लिए कुछ सीमाएं हैं जैसे एक निश्चित सीमा से अधिक आपको पैन नंबर देना होगा; CBDC के मामले में वही नियम लागू होंगे क्योंकि दोनों ही मुद्राएं हैं."